Навязывание страхования жизни при оформлении кредита. Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита. Страховка при разных видах кредита

Можно ли отказаться от страховки по кредиту после получения, и как это сделать?

Навязывание страховки является давно уже незаконным деянием, однако, все банки это делают, без страховки кредит получить очень сложно. Почему получается такая ситуация – банк ограничен в своих правах в данном вопросе, однако он продолжает это делать, не нарушая закона?

Дело, конечно, в двойственности и несовершенстве отечественного законодательства. С одной стороны оно запрещает навязывать страховку, но с другой стороны не может принудить банк выдать кредит, если тот того не хочет.

Итог – либо вы не получаете кредит, либо вы соглашаетесь на условия банка, то есть оформляете страхование жизни.

Кроме этого есть еще одно весомое обстоятельство, которое подталкивает кредитополучателей на то, чтобы согласиться с условиями и взять страховку – условия по отдельным кредитным программам в одном и том же банке могут значительно отличатся друг от друга.

Если вы приобретаете страховку, то ставка по кредиту может быть на 2% пункта ниже, чем на тот же самый займ без нее!

Таким образом, банк манипулирует процентной ставкой, общей суммой кредита и длительностью его срока, что делает кредит со страхованием более заманчивым и выгодным для обывателя.

Но это кажущаяся видимость!

Ведь полная стоимость кредита (проценты, стоимость полиса и сумма займа) не факт, что будет значительно ниже, чем займ без страховки, кроме того его можно , и в любом случае не проиграть.

То есть со стороны банков всегда идет сплошное «нагибалово», они не упустят свою выгоду в любом случае.

НУЖНО ПОНИМАТЬ!

Размер стоимости страховки по кредиту иногда весьма значительный, не 1000 рублей, а гораздо больше. По-сути это тоже ваши расходы, которые ложатся на вас в качестве бремени за обслуживание займа, как и ростовщический процент.

Нужно ли все это вам?

Наверное, нет. Любой адекватный человек хочет отказаться от страховки после получения кредита при любой удобной возможности. И здесь нет ничего такого зазорного!

Но если банки такие «хитропопые», граждане тоже не считают себя дураками – начинается соревнование по хитрости «кто кого».

Одним из вариантов для заемщиков «сделать» банк – это согласиться на оформление страхового полиса, получить кредит и тут же от нее отказаться.

Но вы думаете, у вас действительно это прокатит? Что говорит по этому поводу закон? Можно так делать или нет – .

Варианты отказа

На данный момент по-сути в силу появления новых законов или, напротив, в силу общественных заблуждений, отказаться от страховки можно в двух случаях:

• в течение первых 5 дней со дня оформления кредитного договора (при этом договор может быть, как оплачен, так еще и не оплачен)
• при досрочном погашении кредита в том случае если страховой полис продолжает свое действие

Что бы понять, что из этого ложь, что нет – обратимся к законам!

Что говорит закон

С 2016 года у заемщиков появилась законодательная возможность отказаться от страховки по кредиту на официальном уровне, оставляя за собой полученный кредит, правда в течение первых 5 дней ее оформления – в банковской сфере это стало называться «периодом охлаждения». И поспособствовал этому Закон.

Однако и для него банки уже придумали лазейку (об этом ниже) – никто не хочет ничего никому возвращать, только забирать и зарабатывать на воздухе.

А некоторые банки, пытаясь проявить лояльность к своим постоянным клиентам, наоборот увеличили срок возврата – в Сбербанке он, например, составляет сейчас аж 14 дней (читайте, ). И это инициатива именно руководства банка. По закону ее вернуть можно только в течение 5 дней!

ЗА ВОЗВРАТ СТРАХОВКИ ОТВЕЧАЮТ СЛЕДУЮЩИЕ ЗАКОНЫ!

• Указ от Банка России от 20.11.2015 № 3854-У – предполагает возникновение права клиента отказаться от страхового полиса в течение 5 дней с момента его заключения
• 935 ГК РФ о добровольном страхование жизни заемщика (никто не имеет право навязывать эту услугу при выдаче займа)
• 958 ГК РФ – в случае досрочного погашения кредита заемщик имеет право вернуть стоимость неиспользованного страхового полиса, но только если это предусмотрено кредитным договором

С точки зрения закона и защиты прав потребителей «период охлаждения» стал использоваться для того, чтобы люди действительно имели запас времени для принятия правильного решения, отказываться от страховки или все же нет, даже после оформления кредитного договора. Все-таки многие граждане сначала делают, а потом думают. И это правильный шаг государства!

В поиске выгодного кредита заемщик в основном рассматривает размер процентной ставки по займу и не всегда учитывает дополнительные расходы. В их число могут входить комиссия, оценка имущества, страховка и пр. Когда речь идет о страховании, то возникают вполне актуальные вопросы – можно ли и как отказаться от страховки по кредиту и в какой период (до или после оформления). Кроме того каковы последствия отказа от страховки после получения кредита? Каждый пункт следует рассматривать отдельно.

Что представляет собой кредитная страховка?

Страховка по кредиту представляет собой добровольную услугу. Она выступает в качестве гарантии при кредитовании. Иногда при оформлении кредита приходится покупать даже несколько страховых полисов. Финансово неграмотному человеку порой сложно понять, нужна ли ему страховка, ведь есть ситуации, когда лучше всего не противиться кредитору и застраховаться, но также можно стать жертвой банальной хитрости и алчности банковского специалиста.

Итак, почему же банки так охотно сотрудничают со страховыми компаниями, продавая их полисы? Это происходит по нескольким причинам:

1. Снижение банковских рисков за счет заемщиков. Клиент приобретает полис, а при наступлении страхового случая страховая компания гарантированно возмещает банку понесенный ущерб.
2. Получение банком агентского вознаграждения за продажу страховых продуктов населению.
3. Получение банкирами фондирования в форме размещения страховых резервов в депозитные предложения от страховщиков.

Банкиры не имеют права навязывать своим клиентам страховку – это запрещено, но по факту нередко происходит обратное. (ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1(ред. О03.07.2016) «О защите прав потребителей»). И все же многое зависит от условий кредитного договора. Так, если кредитор ставит требование об обязательном страховании, неподчинение правилам приведет к отказу финансовой организации.

Типы страховых полисов, оформляемых с кредитом

Сразу выделим, что существуют обязательные и добровольные полисы. Последние делятся на:

1. Страхование жизни и здоровья. Именно этот тип страховки привязан к большинству кредитных договоров. Здесь имеется ввиду получение группы по инвалидности, потеря трудоспособности, причем сами страховые случаи индивидуальны для каждой компании. По сути, если с заемщиком займа что-то происходит, страховщик обязуется погасить его долг частично или полностью (в зависимости от ситуации). Этот тип часто применяется в сфере потребительского кредитования.
2. Страховка при потере работы. При оформлении потреб кредита банкиры также предлагают оформить данный вид страховки. Многие заемщики неправильно понимают условия этого полиса. При самостоятельном увольнении работника страховка не будет покрывать его задолженность. Полис возместит убытки только в том случае, если произойдет ликвидация предприятия, сокращение персонала.
3. Страховка титула при ипотечном кредитовании. Это своего рода защита от двойной продажи квартиры/дома, приобретаемого в кредит.
4. Страхование карты, оформляемой в банке, от ее потери или кражи.

Вышеуказанные страховки можно оформить параллельно подписанию кредитного договора. Допустимо воспользоваться несколькими страховыми программами или же вообще не оформлять эти полюса, но прежде стоит все взвесить, грамотно оценить возможные риски.

Что касается обязательного вида страхования, то оно применяется:

1. При ипотечном кредитовании — страхование недвижимости. Согласно ст. 31 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» , а также ст. 341 ГК РФ необходимо застраховать приобретаемую в кредит недвижимость от риска повреждения или утраты. Здесь отказа быть не может. Как правило, при заключении договора на ипотеку прилагается целый набор страховок: от утраты недвижимости, титульное страхование, утраты жизни, трудоспособности и пр.
2. При автокредитовании. Банки, выдавая займы на авто, также требуют оформление страхового полиса КАСКО в обязательном порядке и это очевидно даже для самого клиента. Транспортное средство выступает залогом для банка, поэтому кредитор желает оставаться защищенным.

Сколько в среднем стоит страховка по кредиту?

Достаточно сложно сказать точно, сколько стоит страховка при оформлении кредита, ведь стоимость полиса в каждой компании отличается, но зависит она всегда от размера кредитного обязательства. Сумма самого возмещения должна покрывать сам кредит и желательно еще и издержки банка. Итак, в среднем тарифы следующие:

№ п/п	Вид страхования	Средняя стоимость страхового полиса
1.	Страховой полис залогового имущества	При оформлении ипотеки полис равен 0,1% от суммы кредита (при покупке квартиры) и 0,15% (при покупке жилого дома). Немаловажным фактором при формировании тарифа выступает год постройки дома, материал внешних стен, наличие газовой колонки и пр.
2.	Титульное страхование	От 0,1% до 0,3% в год
3.	Страхование жизни и здоровья	От 0,15 до 1,5% (может быть и выше). Например, при потребительском займе размер страховки достигает 1-5% в год в зависимости от размера кредита
4.	Страхование от потери работы	В среднем 0,1% в год. Есть и более дорогие варианты (1,5%), зависящие от возраста и профессии человека
5.	КАСКО на кредитный автомобиль	Единой формулы не существует. Каждая компания вносит свои нюансы. На стоимость влияет ряд факторов: марка авто, год выпуска, пробег, комплектация, количество водителей, их опыт и пр. Цена страховки может достигать 7-10% от займа.

Существует один небольшой, но яркий нюанс. Кредитор, по сути, не навязывает клиенту страховку, но имеет право повысить процентную ставку при отказе от страховки по кредиту в среднем на 2-3 процентных пункта Запретительным, но нередко встречающимся действием является повышение ставки на 5 и даже 7 процентных пункта.

Когда можно отказаться от страховки по кредиту?

Отказаться от страховки в принципе можно и до заключения кредитного договора (если речь идет о добровольном страховании) и после подписания соглашения с банком, только во втором случае хлопот заемщику несколько прибавится.

Давайте сначала разберемся, как отказаться от страховки по кредиту на начальном этапе – перед подачей заявки, например, на потребительский займ. Вы сообщили менеджеру, что не желаете оформлять страховой полис, но кредитор настаивает и убеждает, что без него кредит не выдается. Ваши действия:

1. Обратитесь к руководителю банковского отделения.
2. Если первый пункт осуществить невозможно, наберите номер горячей линии, не отходя от банковского работника.

Примерно 95% всех кредитов навязывают клиентам услугу страхования. Нередко банки ставят своим сотрудникам соответствующие планы, которые им приходится выполнять, нарушая законодательство.

Процедура отказа от страховки по кредиту

В вопросе о том, как отказаться от страховки по кредиту после его получения опираться будем на законодательство. С 1 июня 2016 года введен так называемый термин «период охлаждения» согласно Указаниям ЦБ России от 20.11.2015 года N 3854-У. Т.е., если клиент в этот период (5 рабочих дней с начала подписания договора о добровольном страховании) решил отказаться от страховки, то условия кредитования для него останутся неизменными. Здесь есть важное условие – в 5-дневный период не должно происходить никаких событий связанных с признаками страхового случая, иначе придется возместить страховой компании материальный ущерб.

Позже также можно написать отказ от страховки. Некоторые банки, среди которых ВТБ24, сообщают своим клиентам, что через 6 месяцев при своевременной оплате задолженности разрешено писать заявление на прекращение страхового полиса. Но подобное практикуется не везде, поэтому следует знать свои права. Вот правильные способы отказа:

1. Обращение в банк, где был получен кредит и официальное оформление отказа (можно отправить заявление по почте, но это займет больше времни). На месте вы можете попросить образец заявления отказа от страховки по кредиту, но можно подготовиться заранее и заполнить бланк дома. Поддерживающие свою репутацию банки идут навстречу заемщикам и выполняют их прошение.
2. Возвращение страховых денег через суд. Это крайний способ достижения поставленной цели. Он применим, если банк не желает расторгать с вами договор о страховании, а также в случае, если страховка была вам навязана.

До вступления в силу Указания Банка России от 20.11.2015 года досрочное расторжение договора о страховании рассматривалось, однако вернуть даже часть страховой суммы было практически нереально. Теперь же ситуация в корень изменилась. Ст. 32 «Закона о защите прав потребителей» позволяет это сделать в любое время, но если исполнитель понесет соответствующие расходы – страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором.

Образец заявления об отказе от страховки по кредиту

Рассмотрим подробнее, как написать отказ от страховки после получения кредита, а также рассмотрим готовый образец заявления. Из документов вам потребуется паспорт и страховой полис. Можно написать «отказную» на специальном бланке, но также допустимо все сделать в произвольной форме – на обычном листе бумаги, указав:

1. Свои личные данные (ФИО, телефон).
2. Паспортные реквизиты (серия и номер).
3. Причина, согласно которой происходит расторжение договора.
4. Дата и подпись клиента.

В течение 14 дней после разрыва полиса страховая компания должна вернуть вам деньги, а если закон не соблюдается, тогда пишите претензию, после иск в суд. Посмотрите бланк отказа от страховки по кредиту на примере. Скачать типовой образец заявления об отказе от страховки по кредиту можете — .

Судебная практика расторжения договора о страховке

Став на путь справедливости, изучите поэтапный инструктаж отказа от страховки через суд:

1. Соберите все необходимые документы, в число которых входит кредитный договор, подписанный вами полис о страховании и заявление на отказ.
2. Если полис вам действительно навязали, не сказав о его существовании, то укажите этот факт в заявлении. Судебные органы разберутся и заставят кредитора предъявить документ, в котором возможно обнаружится подделка справок и подписи, а это серьезное и наказуемое нарушение.
3. В качестве дополнительных доказательств предоставьте суду разговоры с банковским специалистом, записанные на диктофон (подготовьтесь заранее).

С претензией можно также обратиться в Роспотребнадзор и ФАС. Анализ судебной практики по вопросу отказов от кредитной страховки показывает, что в различных ситуациях суд выносит разные решения. Например, если кредитная организация указывает в договоре, что страхование при потребительском кредите является обязательным, то такой договор будет признан недействительным, т.к. противоречит законодательству. Любые нечеткости, затруднительные для восприятия термины в соглашении между банком и заемщиком также сыграют на руку заявителю.

Всегда суд на стороне заемщика при досрочном погашении займа, т.е. выполнив долговые обязательства, клиент больше не должен оплачивать страховой полис. Однако нередко заемщики проигрывают суд. Наиболее часто это происходит при оспаривании договоров по ипотеке и кредитам на авто, ведь здесь в основном присутствуют обязательные виды страхования.

Возможности отказа от страховки в крупных банках России

Рассмотрим условия и перспективы отказа от страховки после получения кредита в банках РФ:

1. «Сбербанк». Страхование здесь является дополнительной услугой. Если сотрудник не навязывает вам полис, смело от него отказывайтесь, на решение выдачи кредита это никак не отразится. В случае досрочного отказа, написания официального заявления возврат средств будет зависеть от момента подключения услуги. Например: если не прошло 14 дней — возврат полной уплаченной суммы, прошло 14 дней – возврат с вычетом подоходного налога (13% — для резидентов, 30% — для нерезидентов). Если займ погашен полностью, но досрочно – возврат страховки составит 57,5% от суммы. При наличии ограничений по возрасту, дееспособности, здоровью и пр. – 100%. Важно – отказ от страховки в «Сбербанке» не влияет на размер процентной ставки. (образец заявления об отказе от страховки по кредиту в Сбербанке — ).
2. «ВТБ 24». В этой банковской организации можно отказаться от страховки, оформляя потребительский заем (добровольная услуга). При автокредитовании и ипотеке (залоговые кредиты) следует соглашаться на все виды страховых полисов, предлагаемых банком. Если вы все же решили отказаться, то будьте готовы к повышенной процентной ставки на 2-3 процентных пункта.
3. «Альфа-Банк». Отказ от страхового полиса в финансовом учреждении заключается документально. Одним из удобных преимуществ свободного сотрудничества с банком является возможность отказа от страховки по потребительскому кредиту в течение 30 дней, тогда возврат суммы состоится со 100% вероятностью. При оформлении займа полис вам никто не навязывает.
4. «Русский Стандарт». Страховка добровольная за исключением залоговых кредитов. Договор расторгается не с банком, а со страховой компанией. После написания заявления и после его получения фирмой в течение 21 дня произойдет возврат денежных средств. В ином случае допустимо обратиться в суд. Если вы погасите кредит досрочно, удастся вернуть часть денег согласно условиям подписанного ранее договора.
5. «Россельхозбанк». Данный кредитор работает со страховой компанией «РСХБ-Страхование». Банк соблюдает российское законодательство и также разрешает отказываться от страховки, предоставляет возможность возврата страховой суммы. Написанное в течение первых рабочих 5 дней («период охлаждения») заявление предполагает 100% возвращение согласно постановлению в 10-дневный период. При досрочном погашении кредита – часть страховки при пересчете.
6. «Хоум Кредит Банк». Банк сотрудничает с компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В этой организации допустимо вернуть деньги, потраченные на страховку в течение 30 дней, причем всю сумму в полном объеме. Если обращение произойдет позже – только часть денег. Речь идет о добровольном страховании.

Выше перечислены в меру лояльные кредиторы, но на рынке работают десятки банковских компаний с более жесткими правилами игры. Согласно отзывам клиентов среди них лидирует банк «Ренессанс Кредит». Если после законодательно защищенных 5 рабочих дней с момента подписания договора на кредит отправить в организацию письмо-претензию, то в 100% случаев клиент получит отказ. Обоснованием тому послужит добровольное подписание заемщиком соглашения на страхование. В таком случае спасением может стать только судебное разбирательство.

Как эффективнее отстаивать свои права?

И снова повторимся, указав, что в течение первых 5 дней вы имеете полное право вернуть страховку по кредиту. Помощь специалиста в данном вопросе вам совершенно не понадобиться. Закон на вашей стороне, банки и страховые компании обязаны его соблюдать.

Потом процесс будет более сложным, а иногда даже невозможным. Получив в банковской организации отказ на претензию, обратитесь к юристам, бежать сразу в суд не спешите. Профессионалы данной отрасли вам все доходчиво разъяснят. Можно организовать консультацию в режиме онлайн на специализированных сайтах. В сети их достаточное количество. Дистанционно вам могут оказать помощь совершенно бесплатно, а при необходимости посодействуют в возврате страховки по вашему кредиту.

Чтобы избежать подобных проблем, внимательно читайте условия в договоре, если что-то непонятно – задавайте вопросы. Есть сомнения в добровольном страховании – сразу отказывайтесь от него и желательно еще до подписания контракта.

Приветствую! Вчера знакомый рассказал очередную историю о «банках и страховках». Оформлял с женой кредит в Сбербанке на 350 000 рублей. Им тут же навязали комплексную страховку на общую сумму 60 000 рублей. При этом страховка включалась в «тело» кредита, и на нее начислялись проценты.

Кредит знакомому нужен был срочно, поэтому на страховку пришлось согласиться. Правда, через пару дней после получения займа договор «добровольного» страхования удалось расторгнуть. Но на это пришлось потратить неделю времени и пройти все «круги ада».

Итак, насколько законно навязывание страховки при получении кредита? И можно ли с этим бороться?

• Если Вы оформляете ипотеку – недвижимость должна быть застрахована
• Если Вы берете любой залоговый кредит – страхуется залоговое имущество (например, автомобиль)
• Если ипотека оформляется по программе господдержки, то придется застраховать собственную жизнь (это обязательное условие участия в программе)

Во всех остальных случаях страховка – навязанная услуга!

В чем суть добровольно-принудительной страховки?

Допустим, Вы берете в Сбербанке пакет «потребительский кредит плюс комплексная страховка». Если за время погашения кредита происходит страховой случай, то СК «Сбербанк Страхование» погасит остаток задолженности (или ее часть) вместо Вас.

В страховку включены риски смерти, тяжелой болезни, утраты трудоспособности и даже ухудшение финансового состояния заемщика.

Для каждой ситуации прописывается свой алгоритм действий со стороны страховой компании. Если заемщик временно потерял трудоспособность, СК будет вносить ежемесячные платежи по кредиту, пока клиент не «вернется в строй». В случае смерти или серьезной болезни «Сбербанк Страхование» выплатит банку весь остаток по кредиту.

Важно! В Сбербанке выплаты по страховке включены в сумму кредита как в , так и в дифференцированном!

Почему банки навязывают заемщикам страховые продукты?

Во-первых, многие банки выступают партнерами страховых компаний. И получают прямой доход за заключенные страховые договора.

Во-вторых, крупные банки имеют «дочерние» страховые компании в составе группы. У Сбера это «Сбербанк Страхование», у ВТБ24 – «ВТБ Страхование». Естественно, «своим» надо помогать.

В-третьих, страховка в разы снижает риски банка. В случае смерти или болезни заемщика страховая компания гарантированно выплатит банку остаток долга с процентами. А вот без страховки с «проблемным» заемщиком придется долго судиться…

На какие хитрости идут банки, чтобы навязать страховку?

По закону банки не имеют права отказать клиенту в кредите лишь из-за того, что тот не оформил страховку. По сути, одна услуга (выдача заемных средств) никак не связана с другой (страхование). Навязывание страховки ущемляет права потребителя и нарушает сразу несколько законов РФ. На практике же у банка есть куча «сравнительно честных» способов заставить заемщика оплатить ненужную услугу.

Вот лишь несколько таких уловок:

1. Банк не обязан сообщать клиенту причину отказа в кредите. И, к сожалению, Вы никак не сможете доказать, что отказ получен именно из-за отсутствия страховки
2. Каждый банк предлагает заемщикам два варианта процентной ставки по кредиту: высокий (без страховки) и более-менее приемлемый (со страховкой). Закон не может запретить банкам «играть» с процентной ставкой
3. Навязанная страховка всегда оформляется договором, где черным по белому написано «добровольно». Подписав договор страхования, Вы соглашаетесь с тем, что САМИ решили застраховать свою жизнь, здоровье и ответственность. Судебная практика показывает, что доказать обратное крайне сложно… Даже если Вы просто поставили галочку напротив пункта «Согласен на добровольное страхование».
4. Некоторые банки подключают клиентов к системе коллективного страхования. Заемщик не покупает отдельный полис, а платит банку за участие к программе. Страховщиком в этом случае выступает сам банк (юридическое лицо). И по закону заемщик не может отказаться от страховки в течение пяти дней после ее оформления. Новое Указание регулирует отношения физического лица и страховой компании (о новом законе я буду писать чуть ниже)

Как минимизировать потери от навязанной страховки?

Оформить страховку самостоятельно

В соответствии с ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк обязан предоставить заемщику потребкредит на тех же условиях, если заемщик самостоятельно застрахуется в пользу кредитора. При этом страховая компания должна соответствовать всем требованиям банка.

Перевожу на человеческий язык. Берете в банке список аккредитованных им страховых компаний, обзваниваете их и выбираете самый выгодный для Вас тариф. Экономия получается очень приличной.

Банк обязан принять «чужой» полис! Если отказывается – ссылайтесь на постановление РФ №386 и ФЗ №135-ФЗ «О защите конкуренции».

Использовать свежую лазейку в страховом законодательстве

С 1 июня 2016 года россиян, наконец, освободили от «добровольного» страхования. С этого момента вступило в силу Указание Банка России «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г.

Теперь в течение пяти дней с момента заключения страхового договора можно обратиться в СК, отказаться от страховки и вернуть деньги в полном объеме. Если на момент подачи письменного отказа договор уже действовал, то страховая удержит с клиента деньги за несколько застрахованных дней. Отказаться можно почти от всех видов страховых продуктов: КАСКО, жизни, финансовых рисков, ответственности, медстрахования.

Но, к сожалению, для заемщиков это вряд ли что-то меняет…

Ведь ставки по кредитам «со страховкой» и «без» серьезно отличаются. Отказавшись от страховки «задним числом», Вы меняете условия кредитования в худшую сторону. Разница в процентах нередко составляет 4-7% годовых. Банк может отреагировать и по-другому: потребовать досрочного закрытия кредита и возврата остатка задолженности вместе с процентами.

Написать претензию в банк

Еще, как ни странно, хорошо работают отзывы в Интернете (банки реагируют на них быстрее, чем на письменные обращения, особенно на banki.ru). При желании письменный ответ банка можно обжаловать в Роспотребнадзоре, в Федеральной антимонопольной службе и даже в интернет-приемной Банка России.

Обратная сторона монеты

Отказаться от навязанной страховки при получении кредита можно – было бы время и желание. Но в заключение хочу сказать пару слов в защиту страхования.

Оформляя кредит на крупную сумму и «длинный» срок (ипотеку, автокредит, залоговый наличными), Вы не знаете, что может случиться за эти 10-30 лет. А случиться может все, что угодно… И если семья вдруг останется без кормильца да еще и с незастрахованной ипотекой на руках, выйти из ситуации будет очень сложно.

На мой взгляд, далеко . В отдельных случаях она помогает финансово защитить близких в самых страшных ситуациях.

Боретесь ли Вы с навязыванием страховки при получении кредита? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!

Многие заемщики, которые хоть раз оформляли кредит задумывались о том, как вернуть страховку. Такой вопрос может появиться в течении нескольких дней после оформления кредитного договора, так и после планового или досрочного погашения кредита. Как правило, это связано с тем, что менеджеры при оформлении кредита вводят клиентов в заблуждение касаемо стоимости данной услуги, либо же вообще умалчивают о ней. Тем не менее, есть законные способы как отказаться от навязанной страховки.

Менеджеры банка могут уверять, что это обязательная услуга, без нее кредит не оформляется. Но по факту — это добровольная услуга, гражданин сам решает, нужна она или нет.

К сожалению, многие граждане не слишком опытны в этом вопросе, да и менеджеры банков умеют уговаривать, они даже проходят специальные тренинги, посвященные продаже дополнительных услуг. Порой граждане осознают факт покупки страховки уже после заключения кредитного договора. Их интересует возврат навязанной страховки, они понимают, что это им совершенно не нужно. и перед заемщиком встает вопрос: «Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения?».

В начале лета вступил в силу закон, допускающий возвращение страховки. Для многих заемщиков этот вопрос действительно актуален, поэтому я и решил по полочкам разложить процесс возврата и рассказать о новом законе, который облегчает процесс возвращения денег за не нужную услугу.

Закон о страховании

Ранее, если человек при оформлении кредита подписал заявление на страхование, обратного хода практически не было. Обращаясь после в банк или страховую компанию, граждане получали категорический отказ: заявление на страхование подписано лично заемщиком, никто его под дулом пистолета не держал, действие было добровольным. Решить вопрос можно было только через суд, но еще нужно доказать, что услугу вам навязали. Но некоторые банки все же предоставляли возможность беспроблемного возвращения денег за страховку в течение определенного количества дней. Но это больше исключение, чем правило.
1 июня 2016 года Банк России, регулирующий и страховой рынок, объявил, что граждане, купившие полис, могут вернуть его и забрать уплаченные деньги. Был введен период охлаждения, равный 5-ти дням. В течение этого срока человек может передумать и обратиться к страховщику, который обязан возвратить деньги. С 2018 года «период охлаждения» был увеличен до 14 дней. Возврат страховки по закону проходит быстро, деньги передаются заявителю в течение 10-ти дней.

Какие виды страховок можно вернуть в 2019 году?

В сфере кредитования есть не только добровольные, но и обязательные виды страховых услуг, которые сопровождают залоговые кредиты. Речь о следующих полисах:

• КАСКО. При оформлении автокредита банк имеет право обязать заемщика застраховать приобретаемый автомобиль. Транспорт остается в залоге, банк должен быть финансово защищен;
• Страхование недвижимости. Актуально для ипотеки и ссуды под залог недвижимости, обеспечение должно быть защищено.

Остальные виды дополнительных услуг, которые обычно сопровождают заключение кредитного договора, являются добровольными. Возможен возврат страховки по кредитным картам, наличным, товарным кредитам и прочим программам. Их сопровождают:

• страхование жизни заемщика (смерть, недееспособность, получение инвалидности);
• полис на случай потери работы, сокращения;
• титульное страхование, актуальное для ипотеки;
• защита от финансовых рисков;
• страхование имущества (в последнее время также часто навязывается банками).

Законно ли страхование по кредиту? В любом случае — да. Это дополнительная услуга, которая предлагается человеку при заключении кредитного договора. Если она не является обязательной, заемщик может от нее отказаться. Если же не купить обязательный полис, в выдаче денег будет отказано. Предлагая страхование, банк ничего не нарушает. Ниже рассмотрим вопрос, как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита.

Возврат страховки в первые 14 дней

Возврат страховки через суд в этом случае не актуален. Если уложиться в назначенный ЦБ период охлаждения, все проходит гораздо проще.

Пошаговая инструкция как вернуть страховку:

1. Нужно уложиться в 14 дней, которые начинают отчет с даты подписания заявления на страхование.
2. Следует обратиться к страховой компании и написать заявление об отказе от договора добровольного страхования. Возврат денег за услугу — обязанность страховщика, решаются все вопросы с ним, а не с банком. В заявлении необходимо указать реквизиты для перечисления возвращенных средств.
3. В течение 10-ти дней гражданин должен получить средства за ненужную услугу.

Обратите внимание, что оформленная страховка в банке в течение этих пяти дней может начать действовать. Соответственно, гражданин несколько дней пользуется услугами, тогда к возврату полагается немного меньшая сумма, чем было уплачено. Страховщик рассчитает цену услуги за эти несколько дней и вычтет соответствующую сумму из суммы возврата.

Инструкция как вернуть страховку не регламентирована. Вполне возможно, что некоторые банки позволят совершить эту операцию через свои офисы. Кроме того, не всегда офисы страховых компаний находятся в городе проживания клиента, тогда заявление направляется организации заказным письмом. Только я посоветую отправлять письмо с уведомлением и описью, чтобы у вас было на руках доказательство обращения за возвратом.

Нюансы в законе о возврате страховки в «период охлаждения»

Новый закон не распространяется на коллективные договора. Нормы действуют, если физическое лицо заключает договор со страховой компанией. И банки стали продавать дополнительные услуги в рамках коллективного договора, что под закон о возврате денег в течение 14 дней не попадает. Фактически страхователем является банк, а заемщик просто к нему присоединяется. Возврат страховки по коллективным договорам в период охлаждения невозможен. Таким видом страхования сейчас славится банк ВТБ. Поэтому, если Вы оформили кредит в ВТБ с 1 февраля 2017 года, то там действует коллективное страхование, которое вернуть практически не реально. Будьте внимательны!

Возврат страховки при непогашенном кредите после 14-ти дней

Если прошло более пяти дней с момента оформления услуги, возврат не попадает под новый закон. Не нужно сразу думать о том, как вернуть страховку по кредиту через суд, для начала обратитесь в свой банк. Сейчас некоторые организации для повышения лояльности дают возможность отказа от услуг дополнительного типа даже в срок, превышающий 14 дней.

Например, это действует в банке Хоум Кредит, 30 дней на возврат дает Сбербанк, это актуально и в ВТБ (по договорам, оформленным до 1 февраля 2017 года), и в некоторых других. Не все кредиторы так лояльны, если изучить отзывы клиентов, то популярный среди заемщиков Ренессанс Кредит возврата не предлагает, как и десятки и даже сотни других учреждений.

Если прислать в банк претензию, она практически в 100% случаях будет отказной, и отказ будет обоснован тем, что гражданин сам подписал заявление на страхование. В этом случае, если вы уверены в своей правоте, без суда не обойтись. Тогда лучше совершать возврат страховки через юристов, может они найдут какие-то лазейки. Но по факту реально получить деньги сложно: человек сам дал согласие на услугу и оплатил ее.

Возврат страховки при досрочном погашении

Если погасить кредит досрочно, вернут ли страховку? Это также часто беспокоит граждан. Полис изначально оформляется на весь срок выплаты ссуды. Соответственно, если человек гасит кредит досрочно в полном объеме, он может получить обратно часть платы за услуги страхования. На пример кредит брался на 2 года, за страховку гражданин отдал 40000 рублей. За год заемщик закрыл ссуду, соответственно, следующий год услугами страхования пользоваться не будет, поэтому ему полагается к возврату 20000 рублей.

В вопросе как вернуть страховку после выплаты кредита, если он погашен раньше срока, изначально следует обратиться в банк. Заявление на возврат страховки по кредиту пишется сразу при написании заявления на досрочное погашение ссуды или же составляется после закрытия кредита. Банк вправе направить человека для решения вопроса о возврате к страховой компании.

Возвращать страховку самому или через юристов?

Чтобы вернуть страховку по кредиту дается 14 дней, и в этом случае помощь юриста совершенно не требуется. Но если договор еще действует, а с момента его заключения прошло более пяти дней, то тогда процесс будет сложным, а порой и невозможным. Если банк отвечает на вашу претензию отказом, тогда уже лучше обратиться к юристам, они более подкованы в этом вопросе.

Совет на будущее: как покупать в кредит или рассрочку без страховок?

Не секрет, что основная доля навязанных страховок приходятся на потребительские кредиты на товары и услуги, которые оформляются в магазинах. Например, купить телевизор, холодильник или другую вещь в кредит или рассрочку без переплаты было практически нереально. Обязательно включат страховку, от которой потом надо ходить отказываться.

Но относительно недавно появился современный способ совершения покупок в магазинах в рассрочку без переплаты без навязанных услуг страхования. Для этого, достаточно иметь карту рассрочки, помощью которой Вы обращаетесь в магазин, выбираете вещь и оплачиваете на кассе этой картой. Сумма покупки делится на несколько частей и Вы ежемесячно вносите платеж на карту. Карта абсолютно бесплатна и без дополнительных услуг.

В данном финансовом блоге можно найти обзорные статьи про карты рассрочки .

Отзыв: как лучше вернуть деньги за страховку?

Могу посоветовать гражданам только одно — чтобы не тратить время на бумаги и беготню, лучше сразу категорично отвечать отказом на предложение о дополнительных услугах. Но если вы все же купили ненужный вам полис, теперь для возврата денег не требуется тратить много сил. Банк России действительно оказал заемщикам большую помощь, позволив возвращать деньги в «период охлаждения» — в течение 14 дней. Но если не уложиться в этот срок, шансы на возврат денег за страховку самостоятельно уже намного ниже. В такой ситуации лучше воспользоваться консультацией юриста, и в случае перспектив — его услугами по возврату комиссий по страховании через суд.

В заключении рекомендую посмотреть видео юриста, который дает очень полезные советы:

В последнее время большинство потребителей воспринимает страховку как навязанную услугу. Однако банки повсеместно продолжают продвигать как собственные страховые продукты, так и принадлежащие партнёрам. Конечно, сейчас схемы значительно изменились. Их обычно применяют по отношению к юридически слабым заёмщикам, считающим договор страхования необходимым и вынужденным делать выбор - брать то, что дают, или же уйти без денег вовсе. Как оформить заявление на отказ от страховки, должен знать каждый заемщик.

Однако есть ещё один важный фактор, заставляющий людей соглашаться на страховку. Дело в том, что кредитные условия банка часто формируются так, чтобы продукты с включением страховки казались клиенту более выгодными по процентной ставке, продолжительности кредита и сумме. Заёмщик думает, что не прогадал, но в действительности общая сумма банковских денежных средств вместе с процентами и страховкой выходит более крупной, чем у долга с более высокими процентами, но без страховки, что является типичным маркетинговым ходом, действующим весьма эффективно. Нам предстоит выяснить, возможен ли отказ от страховки после получения кредита, и если да, то каким образом.

Закон о страховании

Ещё совсем недавно, оформляя кредит и подписывая заявление на страховку, человек уже практически не мог дать обратный ход. Дальнейшие обращения в банк и соответствующие компании отметались категорическим отказом: раз заявление подписано самим заёмщиком, то действие его было обдуманным и добровольным. Решалась такая проблема через суд, но только в том случае, если человек мог доказать факт навязывания услуги.

Лишь небольшое количество финансовых учреждений в виде исключения давали возможность оформить отказ от страховки банка и вернуть за нее деньги в течение нескольких дней.

1 июня 2016 года Банк России, который регулирует также и страховой рынок, сделал объявление, что купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги. Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент мог передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги. Законный возврат страховки осуществляется очень быстро, деньги передаются заявителю в течение десяти дней.

Кроме отказа от страховки новый закон позволяет клиентам не согласиться с разного рода дополнительными услугами, которые навязываются соответствующими организациями. Однако в этом случае значительно возрастает риск финансового учреждения. Именно поэтому банки увеличивают процентные ставки или оставляют за собой право их изменения в случае отказа клиента. И такой путь прописывается в договоре кредитования. Это часто останавливает заёмщиков от активных действий. Если же клиент не соглашается оформлять страхование, банки неохотно возвращают ему деньги. Однако это всё-таки реально, даже если весь процесс будет сопровождаться долгими прениями с финансовым учреждением.

Образец отказа от страховки по кредиту представлен в статье.

Какие виды страховок возвращаются?

В области кредитования существуют как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как:

• Страхование недвижимости, актуальное для ссуды под залог недвижимости, ипотеки, где обеспечение должно защищаться.
• КАСКО, когда при взятии автокредита банк обязует клиента застраховать покупаемый автомобиль - транспорт как залог даёт банку финансовую защиту. Так как же оформить отказ от страховки после получения кредита? Об этом далее.

Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.

Страховка может быть возвращена по наличным, товарным кредитам, кредитным картам и т. п., которые сопровождаются:

• страхованием жизни клиента;
• титульным страхованием;
• полисом на случай сокращения на работе;
• защитой от финансовых рисков;
• страхованием имущества заёмщика.

Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях. Правда, подобный выбор приведёт к отрицательному решению в выдаче денег. Когда банк предлагает страховку, закон ни в коей мере не нарушается.

Можно ли отказаться от страховки?

Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто. За своё право на данное действие некоторые заёмщики даже судятся с кредиторами, но такой вариант подходит не каждому, да и вероятность проиграть не отменяется, так как сотрудники банка способны легко повернуть ситуацию в свою пользу. В то же время клиент может узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Но осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредит

Тонкости в законе о периоде охлаждения

Недавно вышедший закон не влияет на договоры коллективные. Он действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании. Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), и возврат страховки в период охлаждения становится невозможным.

Доступные пути отказа от страховки

Многие думают, что страхование - обязательная процедура при взятии кредита. Однако российское законодательство утверждает добровольный характер страхового договора. Загвоздка в том, что финансовая организация может отказать в займе даже без указания причины.

Чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:

• Программа с низкой процентной ставкой и обязательным оформлением страхования.
• Более высокие проценты и отсутствие страховки.

Многие боятся, что вариант №2 невыгодный. И поэтому сами соглашаются на ненужные им дополнительные услуги. Но часто бывает, что повышенные проценты обходятся дешевле, чем платежи по страховому полису, которые могут составлять до 30% от всей суммы.

Если же клиент выбрал первый путь, он имеет право получить кредит, а затем законно оформить отказ от страховки (образец заявления ниже). Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить.

Способы

Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:

• обратившись в банк с письменной просьбой;
• через суд.

Также отказ можно оформить в случае, если в течение полугода кредит выплачивался исправно. Для этого требуется осуществить следующие действия:

• Обратиться в кредитный отдел банка.
• Составить письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора.
• Подождать ответа банка.

Во многих случаях финансовые учреждения реагируют положительно на подобные просьбы клиентов, если не отмечаются просрочки по платежам за всё время и отсутствуют страховые случаи. Тогда банк пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков.

Финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре. В противном случае откажет клиенту в его просьбе.

Документы для обращения в суд

Если банк не пошел навстречу заёмщику, есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд. Для того чтобы подать иск, нужны следующие документы:

• договор кредитования;
• страховой полис;
• отказ банка в письменном виде.

Обязательно требуется представить доказательства навязывания услуг страхования, поэтому лучше, если все разговоры с банковскими сотрудниками будут записаны на диктофон. Чтобы увеличить свои шансы на победу, желательно заручиться поддержкой профессионального адвоката, если клиент недостаточно компетентен в юридических тонкостях.

Шансы выиграть суд довольно высоки: нужно только доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если же программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее.

Особенности возврата средств, внесённых по страховке

Новое законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса, в течение десяти дней.

Удовлетворить просьбу клиента можно также при отсутствии случая со страхованием в период охлаждения. Так как действие полиса наступает не всегда сразу после подписания договора, сумма возвращённых средств может быть полной и частичной. Если страховой договор ещё не начал действовать, сумма премии возвращается полностью. В противном случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и компания имеет на это полное право, так как услуга предоставлялась.

Особенности возврата страховки после периода охлаждения при непогашенном кредите

Если период охлаждения уже прошёл, оформление услуги не попадает под новый закон. Не нужно спешить подавать иск в суд для отказа от страховки (образец заявления многие скачивают в интернете). Лучше попробовать обратиться в свой банк. Многие организации сейчас очень лояльны к клиентам и дают им возможность отказаться от дополнительных услуг даже позже, чем через пять дней. Так действуют банки «ВТБ 24» (по договорам, которые оформлены до 1 февраля 2017 года), «Хоум Кредит», Сбербанк (30 дней).

Если прислать в организацию претензию, на неё практически стопроцентно придёт отказ, обоснованный тем, что клиент сам подписал заявление. В таком случае уверенному в своей правоте заёмщику остаётся только обратиться в суд, и делать это лучше через юристов, которые могут подсказать какие-то лазейки. Однако на деле вернуть деньги очень сложно, потому что человек сам согласился на услугу и даже оплатил её.

Досрочное погашение и возврат страховки

Можно ли вернуть страховку, если кредит погашен досрочно? Так как полис оформляется на срок выплаты ссуды, человек, который погасил её полностью досрочно, имеет право на получение части платы за услуги страхования. Если кредит был взят на два года, и за страховку было отдано 60 000 рублей, то в случае выплаты его через год полагается вернуть 30 000 рублей. Вообще, с этим вопросом нужно обратиться в банк.

Заявление на возврат средств составляется или тогда, когда пишется заявление на досрочное погашение, или же сразу после закрытия кредита. Для решения данного вопроса банк может направить клиента непосредственно в страховую компанию. Там же он может затребовать образец заявления отказа от страховки.

Действовать самому или обратиться к юристу?

Если возвращать страховку в течение предусмотренных законом пяти дней, помощь юриста не понадобится. Но по истечении этого срока процесс станет сложным и в некоторых случаях невозможным. Если от банка поступает отказ, обратиться за квалифицированной юридической помощью всё-таки стоит, так как специалист будет более компетентным в таком вопросе.

Чтобы избежать подобных проволочек и незапланированных расходов на скрытое страхование, нужно внимательно изучать каждый пункт договора на кредитование, так как некоторые банки могут взять на себя отчисление страховых премий. Поэтому стоит потратить время на изучение договора, чтобы избежать финансовых проблем и тяжб.

Тогда образец заявления отказа от страховки по кредиту не понадобится.